страхование
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - Зачем нужно, сколько стоит, как работает
Где лучше страховка жизни и здоровья, стоимость и многое другое. В этой статье мы собрали для вас всю необходимую информацию, которая поможет вам сформировать правильное понимание о том, что такое страхование жизни и какую роль оно может сыграть в вашей жизни.
Вся информация является актуальной для резидентов любых стран. Если у вас будут вопросы касаемо полиса для вашей страны, обратитесь к нам.
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Рассказываем в нем много всякого интересного, связанно с финансовым планированием: личным, семейным, династическим и планированием в бизнесе.
ПОДПИСАТЬСЯ

ЗАЧЕМ НУЖНО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Страхование жизни - это самозавершающийся* финансовый инструмент, который заменяет поток дохода, прерванный уходом из жизни главного кормильца в семье. Самозавершающимся он называется потому, что полис страхования жизни всегда будет в ожидании одного главного события - ухода из жизни. В этот момент происходит выплата и полис автоматически прекращает свое действие.

Пример: глава семьи зарабатывает 2.500 € в месяц или 30.000€ в год. Мы можем предположить, что за ближайшие 30 лет он принесет своей семье ± 900.000€. Если "вчера" его не стало, значит семья лишилась почти миллиона евро, так как дохода в 2.500€ в месяц больше нет. Здесь мы можем пуститься в рассуждения "семья как-то выкрутится", "будет пособие". Но давайте не будем этого делать, так как все эти рассуждения уводят нас в плоскость другой вселенной, в которой не ясно - будет так как мы себе представляем, или нет. Важно оставаться в плоскости фактов - семья лишилась дохода. И защищать ее именно от этого, не полагаясь на вероятности. Получится у близких найти доход - здорово, а что если нет?

Если был открыт полис страхования жизни, то произойдет крупная страховая выплата такого размера, которая при размещении в финансовый инструмент с фиксированной доходностью уже через несколько дней будет давать те же самые 2.500€. Так долго, как семья этого захочет: капитал тратиться не будет, семья будет жить только на проценты. Выплата в 900.000€ при 4% доходности будет давать 36.000€ в год, что как раз (плюс-минус) равняется тому доходу, который они потеряли.

Таким образом, с финансовой точки зрения, семья потерявшая кормильца не понесла никаких потерь. Как правило, если страховое покрытие рассчитано грамотно, его хватит или до конца жизни (на 30-50 лет) или оно будет сколько угодно долго давать фиксированный доход.

За более чем 300 лет существования страхования жизни, человечество так и не придумала более эффективного способа. Страхование жизни - единственный способ дать 100 % гарантию возобновления потерянного дохода.
ЗАЧЕМ НУЖЕН ПОЛИС МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЕ ЗДОРОВЬЯ?
Уход из жизни и болезнь - это два неконтролируемых события в жизни человека. Страхование жизни убирает с плеч человека (семьи) финансовые риски, которые семья понесет, если кормилец уходит из жизни, а страхование здоровья убирает риски, связанные с болезнью. Болезнь - это событие, которое также наносит финансовый вред семье. Если вовремя не оказать качественную медицинскую помощь, трудности одного порядка могут перейти в беду следующего порядка.

Вот почему важно заранее открыть полис страхования здоровья, так как внезапно случившаяся болезнь помимо появления проблем со здоровья, попытается максимально опустошить ваш кошелек. Если был заблаговременно открыт полис, затраты на лечение, процедуры ухода за близким человеком и период восстановления после заболевания возьмет на себя страховая компания, а не ваш бюджет. Так как даже покашлять и полежать с температурой сегодня встает "в копеечку", затраты на лечение более серьезных заболеваний могут существенно опустошить те денежные фонды, которые были запланированы на какие-то финансовые цели.

Страхование здоровья - важная часть финансового плана. В сочетании с полисом страхования жизни, полис добровольного медицинского страхования защитит вас от любых финансовых трудностей, связанных со здоровьем.

Мы открываем международные полисы страхования здоровья, которые помогут вне зависимости от того, в какой стране вы живете. Посетите этот раздел за более детальной информацией и записывайтесь на консультацию. Полисы открываются для резидентов (и беженцев) любых стран и в том числе и помогают, как минимум, расширить возможности медицины если у вас есть визовые ограничения. Если же у вас нет визовых ограничений, вы автоматически получаете обслуживание по всему миру. Такой страховой план - важнейший инструмент защиты не просто семейного бюджета от крупных и, главное, внезапных трат, но и здоровья ваших близких. В самый непростой момент времени, если подведет здоровье, вы получите медицинскую помощь без промедлений.
МОЖНО ЛИ ОБОЙТИСЬ БЕЗ ТОГО И ДРУГОГО?
Конечно можно! Но, понимаете какая штука. Когда человек узнает о страховании жизни, в этот момент ему, его жене или семье в целом надо сделать очень простой выбор. Если так получилось, что уход из жизни невозможно проконтролировать и, фактически, любой из нас может не вернуться домой в любой момент, нужно задать самим себе вопрос: как вы хотите, чтобы оставшиеся близкие стали жить на следующий день? Имея крупную сумму, которой хватит вообще на все: дать образование детям, купить квартиру, иметь возможность продолжать откладывать и жить той же жизнью с финансовой точки зрения (эмоциональные потери мы в расчет не берем, их урон невозможно оценить). Или самостоятельно в одиночку создать тот поток дохода, который был утерян. Если задавая этот вопрос, единственный кормилец или супруги сходятся во мнении, что их близкие справятся сами и "если что" найдут нужные средства уже в ближайшее время самостоятельно, тогда жизнь потом через 10-20-30 лет покажет можно ли было обойтись без этого и какими усилиями.

Для молодого некурящего человека в возрасте 30 лет, у которого есть семья, полис страхования жизни на вышеуказанные 900.000€ на 20 лет обойдется ему в 80-90€ в месяц. Это в среднем 3€ в день. Вдумайтесь: за 3€ в день, каждую минуту семья защищена на 900.000€. А теперь вспомните, куда, порой, у вас в день уходят 3€? Это могут быть просто конфеты или чашка кофе. Если выбирая между такими "затратами", которые избавляют от риска такого масштаба и желанием испытать судьбу вы выбираете второе, то с этим ничего нельзя сделать. Страхование жизни в финансовом плане всегда существует таким образом, чтобы нагружать бюджет не более чем на 15 %, максимум 20 %. Но чаще всего эта величина всего от 3 % до 10 %. Так что, когда глава семьи не хочет страховать жизнь, это чаще всего не вопрос денег, а просто позиция.

Сколько семей прожило счастливо не защищая себя никак? Огромное количество. А сколько семей внезапно осталось без кормильца и без денег? Не меньше. Защищать семью или нет - решает тот, кто добывает для нее деньги.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ЭТО ДОРОГО?
ЧТО ВЛИЯЕТ НА ЦЕНУ ПОЛИСА?
Это зависит от нескольких факторов.

Возраст.
Чем позже вы откроете полис, тем дороже он будет вам обходиться: для страховой компании всегда важно то, сколько вам лет. Чем старше человек, тем больше вероятности его ухода из жизни. Тут все понятно.

Вредные привычки.
Курящий человек или человек с плохим здоровьем - также повышенный риск ухода из жизни для компании.

Вид страхования жизни.
Стоимость полиса зависит от того, какой вид страхования жизни вы выбрали. Рисковое страхование жизни, которое ничего не накапливает в полисе, а только имеет функцию защиты, будет стоить в 3-4 раза дешевле, чем аналогичный полис с функцией накопления. Это связано с тем, что в накопительном полисе страхования жизни 3/4 средств будет идти в накопительный фонд полиса, а оставшаяся часть на выплату страховой суммы. Так что, в зависимости от бюджета и финансовой задачи, человек может выбрать - платить ли ему 100€ в год или откладывать 500€.

Таким образом, чтобы страхование жизни было максимально доступным для вашего бюджета, нужно придерживаться следующих правил:
1) Обратиться за открытием полиса СЖ/ДМС как можно раньше. Как можно в более молодом возрасте;
2) Выбрать правильный тип страхования (поможет финконсультант);
3) Правильно рассчитать размер страхового покрытия и опции полиса (поможет финконсультант).
4) Избегать вредных привычек (финконсультант тут не поможет :).

КАКОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ САМОЕ ЛУЧШЕЕ?

Мы нередко сталкиваемся с таким вопросом как в интернете, так и в жизни. Люди его задают неслучайно, так как сегодня на рынке то тут, то там пестрят названия "накопительное", "срочное", "пожизненное" и прочее. И для обычного человека не из мира финансов совершенно непонятно какое ему выбрать. Он не обязан в этом разбираться, поэтому требование со стороны клиенты зачастую очень простое: скажите какое самое лучшее и я его приобрету.

Ответим на этот вопрос сначала так: самое лучшее страхование жизни - это то, которое эффективно решило вашу задачу. Действительно, вариантов страхования жизни сейчас довольно много, но каждое из них направлено решать свою задачу. Если у человека нет цели накапливать капитал с помощью полиса страхования, он выберет рисковое страхование и будет счастлив. Кто-то решит, что ему важно откладывать и в полис страхования жизни и в инвестиционную копилку, поэтому он выберет полис накопительного страхования. Таким образом, лучшего страхования нет, есть то, которое подходит лично вам и вашей семье.

Чтобы разобраться в этом более подробно вы можете записаться к нам на онлайн-консультацию и мы подберем нужный вариант страхования жизни именно для вас.
КАК ВЫБРАТЬ СУММУ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ?
Это важнейший момент в вопросе открытия полиса. Важно понимать вот что: полис страхования жизни не должен существовать в вашей жизни "номинально". Просто застраховаться на какую то абстрактную сумму, думая, как вам кажется, что этого достаточно - значит выкинуть деньги и не решить задачу семьи.
Страхование жизни должно прежде всего Решать вопрос защиты семьи с Большой буквы. То, какую сумму выплатят вашим близким по полису определит то, как они будут жить дальше.

Страховое покрытие - это грамотно рассчитанная цифры, которая включает в себя многие затраты, что семья сделала бы в будущем, не уйди из жизни их кормилец. Это например фонд образования для детей, затраты на передачу наследства и активов, покупка недвижимости и многое другое, что обязано быть учтено при проектировании полиса страхования жизни.

В самом первом вопросе мы привели в пример семью с ежемесячным доходом 2.500€. Страховое покрытие в 900.000€ для такой семьи - это сумма, которая при размещении в инструмент фиксированной доходности с процентной ставкой 4 % - 5 % даст тот же доход, что имела семья до трагического события. Именно такой подход обезопасит семью, а не "у меня на работе есть какая-то страховка в 100.000€, я думаю этого хватит". У вас должна быть такая страховая сумма, чтобы после получения ее, не меняя привычный финансовый уклад и поставленные цели, изымать равными частями оттуда, и этого хватило бы на многие десятилетия вперед.

Вот почему для расчета точной страховой суммы, отвечающей требованиям вашей семьи, важно обратиться к финансовому специалисту, который сделает эту важную работу для вас. Это важно еще с точки зрения того, чтобы страхование жизни как продукт - встроился в вашу финансовую экосистему и не мешал остальным задачам. Мы проводим такую работу очень внимательно, учитывая все нюансы, поэтому вы доподлинно будете знать, из чего состоит страховая сумма вашего полиса.
НА КАКУЮ СУММУ ВЫ МОЖЕТЕ ЗАСТРАХОВАТЬСЯ В ПРИНЦИПЕ?
Мировые компании готовы сегодня открывать полисы для клиентов на самые разные суммы и под самые разные задачи. Застраховать свою жизнь (при этом особо не выходя из дома) сегодня можно на сумму от 50.000€/$ до 100.000.000$/€. При чем для этого чаще всего необязательно иметь гражданство этих стран, достаточно лишь подтвердить факт своего проживания в стране (например справка из банка, договор аренды или внж) и намерения продолжить делать это дальше.

Страхового покрытия не должен быть ни много ни мало. Его должно быть ровно столько, чтобы выплаченная сумма эффективно решила задачу возобновления потерянного дохода или потерянных финансовых активов. Недостаточная страховая сумма - семья не сможет реализовать свои долгосрочные планы, избыточная страховая сумма - плата за полис была явно завышена для вашего бюджета.
НУЖНО СТРАХОВАТЬ ТОЛЬКО КОРМИЛЬЦА ИЛИ ОСТАЛЬНЫХ ЧЛЕНОВ СЕМЬИ ТОЖЕ?
Применения страхования жизни осуществляется по одному важному фактору: потеря. Поэтому количество полисов страхования жизни должно в идеале соответствовать тому количеству людей, от которых зависит благополучие семьи. Если мы говорим о родителях, то полис должен быть открыт и на того из них, кто зарабатывает от 50 до 100% дохода и на того, кто не зарабатывает совсем и сидит с детьми. Так как экономическая ценность человека, который не приносит доход, но на котором быт и дети - тоже очень высокая. Также может и должен быть застрахован человек, которые не имеет отношения к семье, но является для нее экономически ценным.

Отвечая на поставленный вопрос добавим, что если есть финансовая возможность, страхованием жизни должны быть защищены все члены семьи, которые так или иначе имеют для нее экономическую ценность.
МОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ЗАСТРАХОВАТЬ ТРЕТЬЕ ЛИЦО?
МОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ЗАСТРАХОВАТЬ РЕБЕНКА?
Поясним для читателей: первое лицо - страхователь, второе лицо - страховая компания, а третьим лицом называют человека, которого страхователь захочет застраховать. Т.е не себя, а кого-то, а бенефициаром выплаты сделать себя или другого человека.

Да, застраховать третье лицо вы можете, но между застрахованным и человеком, который получит страховую выплату в обязательном порядке должен существовать страховой интерес. Страхование жизни защищает от потерь и не может являться средством получения финансовой выгоды.

Иными словами, если Иван захотел застраховать Славика, а бенефициаром сделать себя, между ними должен существовать страховой интерес. То есть Иван должен обязательно понести экономическую потерю от смерти Славика. Это может происходить, например, если они бизнес-партнеры. Если такого страхового интереса не будет, компания откажет в открытии полиса.
Если Иван захочет застраховать Славика, а выгодоприобретателем назначить Марианну, то страховой интерес должен быть между Славиком и Марианной.

Можете ли вы застраховать жизнь своего ребенка?
Грудного, малолетнего - нет. Какую финансовую потерю вы понесете? Никакую. А вот если он уже совершеннолетний и приносит доход или то, что он делает для семьи имеет экономическую ценность, то однозначное да, можете. Но первое условие для открытия полиса для детей - родители должны быть застрахованы. А второй важный момент, если детей несколько, то страховая компания попросит застраховать всех.

Но так как ситуаций на самом деле очень много, то каждую надо рассматривать отдельно.

КАК ОФОРМИТЬ МЕЖДУНАРОДНУЮ СТРАХОВКУ ЖИЗНИ ?

К кому обратиться.
Для открытия страхового полиса нужен или страховой агент, или независимый финансовый советник.

Можно обратиться напрямую в одну из компаний в стране. Она свяжет вас со своим агентом, который проконсультирует и проведет для вас всю работу. Если мы говорим о зарубежных компаниях, которые ведут международную деятельность, вам понадобится финансовый консультант, так как напрямую с клиентом такие компании не работают. Это происходит потому, что финансовые продукты довольно сложные и разбираются в них только специалисты, прошедшие обучения и способные донести отличия между ними до конечного потребителя.
Разница между страховым агентом и финансовым консультантом заключается также в том, что первый представляет одну компанию, а независимый финансовый советник не представляет никого (читайте - не принадлежит), но имеет более широкий арсенал страховых решений ввиду своей независимости. Это в разы повышает эффективность подобранных решений как минимум за счет отсутствия заинтересованности в конкретном продукте, как максимум за счет большого опыта работы с разными компаниями. Кроме того мы рекомендуем открывать полис в крупных международных компаниях, не привязанных к вашей стране проживания. Это позволяет снизить резидентские риски: вы не будете зависимы от внутреннего законодательства и сможете получить свою страховую выплату в любой точке мира, где захотите. Кроме того привязка к компаниям внутри страны проживания это определенного рода неизвестность по отношению к будущему: сегодня вы живете здесь, завтра в другом месте. Получение страховой выплаты может усложниться, если вы не являетесь резидентом страны.

Как открыть полис.
Если мы говорим об обращении в конкретную страховую компанию, то после того как вы с ней связались, она принимает от вас заявление, вы сдаете необходимые анализы, формируется пакет документов и начинается процесс андеррайтинга. После чего выносится решение - будете ли вы застрахованы или нет.

Если вы обращаетесь к финансовому советнику, то такой процесс увеличивается на один дополнительный полезный этап. Хороший финансовый советник предварительно приглашает вас на онлайн или очную встречу, чтобы обсудить те задачи, которые вам нужно решить. *Вы обсуждаете ваши требования к полису, собираете все необходимые данные для точного расчета страхового покрытия, выясняете нюансы бюджета и прочие важные моменты вашего финансового положения с тем, чтобы финальное решение эффективно решило задачу и не перегрузило бюджет. После чего он представит вам от одного до нескольких вариантов (если это требуется) из существующих решений на рынке. Затем финансовый консультант расскажет, какие документы от вас нужны, чтобы открыть полис. После чего клиент также пойдет сдавать анализы, а консультант готовить пакет документов с тем, чтобы отправить его в компанию на андеррайтинг (процесс принятия решения на предмет того, можете ли вы быть застрахованы или нет).
*Страховой агент никогда не выполняет работу именно таким образом. Его задача по сути продать: получится полис дороже - здорово, нет - продадим "какой-нибудь" или дезинформируем, что "если не у нас, то и нигде лучше и не будет". Такой подход в какой-то степени нормален и логичен, так как он является представителем компании, но для клиента несет негативный эффект: он платит за полис либо слишком много (и не факт, что много получает) либо слишком мало, не понимая, что никак не помогает своей семье.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: КАКИЕ УСЛОВИЯ НЕОБХОДИМО СОБЛЮДАТЬ?

Какие-то особенные условия компании не предъявляют к жителям тех или иных стран. Да, в каждой компании могут быть свои нюансы и отличия, но они плюс-минус базируются на основополагающих принципах: здоровье человека, профессия, возраст, страна проживания, наличие/отсутствие вредных привычек и опасных хобби, уровень дохода человека. Ничего особенного по сути и не может здесь быть предъявлено, так как страхование жизни основано на расчетах рисков (на которые влияют перечисленные выше аспекты жизни) и больше ни на чем.

Что если я не гражданин страны, а просто резидент, могут ли меня застраховать?

Международные компании готовы открывать полисы страхования жизни для неграждан своей страны по низким международным тарифам. Эти тарифы в 5-8 раз дешевле страховых тарифов Беларуси, России и Украины. Чтобы иметь возможность открыть зарубежный полис в крупной международной компании, нужно иметь официальный статус страны, в которой вы находитесь. Одним из документов, которые подтверждают этот официальный статус и то, что вы планируете проживать на территории новой страны будут (вне зависимости от того, какое у вас гражданство или национальность):

  • Паспорт новой страны проживания;
  • Разрешение на работу;
  • Временное разрешение на проживание;
  • Постоянное разрешение на проживание.

Каждое из требований надо рассматривать как ИЛИ. В зарубежных странах, разрешением на работу и проживанием является по сути ВНЖ. Таким образом, получая ВНЖ, вы сразу получаете возможность получить качественное страхование жизни на сумму, как минимум, от €50.000 до €6.500.000. Если вы состоятельный человек и вам нужно страхование жизни на бОльшую сумму, компания может выставить более строгие требования или задать дополнительные вопросы. Что не является правилом и всегда решается, что называется "кейс-бай-кейс" - индивидуально в каждом случае.


После чего вы подтверждаете свое место проживание простой справкой из банка или счетом за жкх, о чем в этом статье вы узнаете более подробно дальше.


Важно: после открытия полиса страхования жизни, ваши дальнейшие изменения жизненных обстоятельств не будут влиять на работу полиса и его выплату. Вы вправе сменить профессию, страну проживания, начать заниматься опасными хобби и так далее.

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НЕОБХОДИМЫ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ СТРАХОВКИ ЖИЗНИ?

Если усреднять практику открытия полисов среди мировых компаний, то для оформления полиса необходимы следующие документы:

  • Скан паспорта (гражданина) или международного/загранпаспорта резидента;
  • Подтверждение адреса проживания. Так как страховые компании устанавливают страховые тарифы для каждой страны в отдельности, учитывая уровень жизни, смертность и долготу жизни населения, им необходимо убедиться, что вы живете именно в той стране, из которой подаете заявление. Вы можете быть любой национальности: например испанцем, но жить в Черногории. Вас застрахуют именно как жителя Черногории, а не как жителя Испании. Для подтверждения места проживания, как правило, достаточно или выписки с банковского счета/карты, в котором указан адрес проживания или счета за коммунальные услуги, где также указаны данные владельца и адрес. Если у вас съемное жилье и через счет за ЖКХ не получается подтвердить адрес, тогда самой простой выпиской с банка о том, что "Карта с номером ХХХХ ХХХХ ХХХХ ХХХХ выпущена на ФИО, который проживает по адресу ХХХХХ" будет достаточно;
  • Для крупных страховых покрытий свыше €2 млн. может потребоваться подтверждение дохода.

Ну и для расширения кругозора:

  • В некоторых компаниях, которые открывают полисы СЖ на очень большие страховые суммы с возможностью хранить капитал внутри, может потребоваться письмо вашего адвоката или банкира, которые подтвердят доход, деятельности и вашу репутацию.

Также вам нужно будет сдать необходимые анализы. Как правило, при страховом покрытии до €1 млн. это анализ мочи, чтобы подтвердить, что вы некурящий человек и анализ крови, чтобы подтвердить, что нет ВИЧ. Выше €1 млн. вас могут попросить сдать анализ на состояние печени и заполнить расширенную медицинскую анкету. При высоких страховых покрытиях может потребоваться также подтвердить уровень дохода. Компания тем самым хочет убедиться, что оплата страхового полиса будет вам, что называется, "по карману".

ЧТО БУДЕТ ЕСЛИ ВЫ СОЗНАТЕЛЬНО/НЕСОЗНАТЕЛЬНО УКАЖЕТЕ НЕВЕРНЫЕ ДАННЫЕ О СЕБЕ?
Если мы говорим именно о сознательном подлоге, то вероятность его раскрытия крайне велика. Если вы работаете с добросовестным финансовым советником, то он может уже на этапе общения заподозрить что-то неладное и не дать делу ход. То есть такое заявление не дойдет даже до страховой. Если клиенту удалось провести консультанта, то после него уже компания будет изучать заявления и обстоятельства клиента, чтобы принять решение. Как раз во время того самого андеррайтинга, о котором уже шла речь ранее.

К мошенничеству можно отнести много вещей, в частности - имитацию страхового интереса. Это страхование жизни с целью получения выгоды там, где не существует финансовой потери. Или это совершение преступления, например убийство человека, с целью получить страховую выплату по его смерти. Скрытие текущих заболеваний, чтобы затем, бенефициары получили страховые средства. И многое другое. Скажем сразу, что лучше этого не делать, так как скорее всего, с огромной вероятностью мошенничество будет раскрыто. Если человек умрет от болезни, о которой ему было известно документально и на момент подачи заявления он о ней утаил, это обязательно выяснится после смерти, страховая откажет в выплате и будет права. Если полицейское расследование покажет, что смерть как-то связана с человеком, который его застраховал и будет доказан умысел, страховой выплаты не будет.

К неосознанным ошибкам можно отнести такие ситуации как указание неверной даты рождения или каких-то других данных. Например, человек не совсем точно оценил свою активность в опасных видах спорта и затем выяснилось, что оказывается это, попадает под профессиональную деятельность. Для этого у любой страховой компании существует оспоримый период в 2-3 года, когда она может продолжать выяснять какую-то информацию, связанную с клиентом, уже в тот момент, когда он застрахован. По истечению этого периода компания уже не сможет предъявить претензии.

К мошенничеству такой период не относится. Если о факте подлога/мошенничесства будет выяснено за год до окончания полиса, бенефициары уже ничего не получат, даже если произошел страховой случай.

В сухом остатке. Обманывать - не хорошо. Если вам известно о заболевании - скажите о нем. Не факт, что вам откажут, может просто пересмотрят тариф. Зато не будет проблем, когда придет время выплачивать средства.
КТО ТАКИЕ БЕНЕФИЦИАРЫ?
Бенефициары - это люди, которые вписаны в полис как те, кто получат страховую выплату в случае ухода из жизни застрахованного лица. С точки зрения канонов страхования жизни, это люди, которые финансово пострадают от факта того, что владелец полиса уйдет из жизни, испытав на себе потерю определенного масштаба. В качестве бенефициаров может выступать бизнес, траст, различные организации и, на самом деле, много кто еще. Главное, чтобы существовал страховой интерес.

Бенефициары могут быть первичным, вторичными, третичными, неизменяемыми. При оформлении полиса, в адрес каждого из них назначается процентное отношение от страховой суммы и прочие условия. Бенефициары также не редко назначаются в специальных долгосрочных инструментах для накоплений. Это позволяет обезопасить момент получения капитала в внезапного ухода из жизни или при передаче наследства. Указанные выгодоприобретатели имеют наивысшую юридическую силу.

Очень важно: при открытии полиса убедитесь, что кто-то знает о том, что вы его открыли. Поясним: в страховой практике бывали случаи, что человек открывал полис на себя, указывал бенефициаров и не говорил им об этом. После ухода из жизни его выгодоприобретатели не знали о том, что был полис и как факт - страховая компания не получила информацию о том, что человек ушел из жизни. Нужно понимать, что для страховой компании факт того, что очередной взнос за полис не поступил, вовсе не означает, что человек обязательно ушел из жизни. Застрахованный может просто принять решение перестать платить за полис. Контракт страхования жизни - один из немногих в мире контрактов являющихся односторонним, что означает, что застрахованный ничего не должен компании. Наоборот, это компания должна застрахованному. И поэтому страховая не может обязать платить человека за полис. Это целиком и полностью его дело.

Вот почему кто-то обязательно должен сообщить в страховую компанию, что ее клиент ушел из жизни. Были случаи, когда на полке антресоли между книжек спустя 18 лет родственники умершего находили контракт страхования жизни и обращались в компанию. Чтобы такого не было, нужно или сообщать бенефициарам о том, что они указаны при оформлении полиса или какому-то другому человеку, который точно будет осведомлен о том, что случилось с застрахованным. Полисы страхования жизни это те активы, которые практически невозможно найти самостоятельно, если об открытии полиса не было никому известно, кроме застрахованного. Почитайте об этом более подробно в нашей большой статье про наследственное планирование на нашем основном сайте. В ней, кроме всего прочего описано какую важную роль при передаче активов играет страхование жизни.

Ну и финальное по этой теме: при наличии несовершеннолетних детей после открытия полиса очень важно составить завещание, где будет указан опекун, который будет вправе получить страховую сумму и распорядиться ими в пользу детей. Страховая компания будет ожидать такого человека, если никто из бенефициаров в силу несовершеннолетия не сможет получить сумму.
ЧТО ДЕЛАТЬ В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ЗАСТРАХОВАННОГО ПРИ НАЛИЧИИ СТРАХОВКИ ЖИЗНИ?

Если так случилось, что застрахованный ушел из жизни, близким этого человека необходимо связаться с финансовым консультантом, который открывал застрахованному полис или к страховому агенту из компании (или просто в компанию), куда он обращался. Они расскажут бенефициарам о том, что нужно делать дальше, чтобы получить выплату. Пакет документов для получения выплаты как правило состоит из специального заявления на страховую выплату (оно будет у страховой компании или у финансового консультанта) и дополнительно включает в себя следующие документы:

  • Выписной посмертный эпикриз из больницы. Если язык страны отличается от языка страховой компании, эпикриз нужно будет перевести. Лучше обратиться в специализированное бюро переводов, которое сможет профессионально и быстро выполнить перевод такого документа и заверить его своим знаком качества. Такой документ получается достаточно объемным (нередко 30+ листов), содержит множество медицинских терминов и переводить его самостоятельно не рекомендуется;
  • Скан официального свидетельства о смерти;
  • Скан паспорта ушедшего из жизни человека.

В страховую компанию нужно отправить как документы на оригинальном языке клиента, так и переведенные.

Сегодня все это отправляется, как правило, в электронном виде (как и открытие полиса) и никакие бумажные копии документов отправлять не нужно.


Все описанное выше относится к процедуре, когда уход из жизни является что называется "понятным" - например естественный уход из жизни по болезни. Если застрахованный ушел из жизни в результате насильственной смерти или в результате несчастного случая, то страховая попросит полицейский отчет с описанием того, что произошло.


После того как страховая получит все документы, она попросит счет, на который нужно перевести средства или переспросит, являются ли указанные реквизиты на момент открытия полиса актуальными.

КАК БЫСТРО БЕНЕФИЦИАРЫ ПОЛИСА СМОГУТ ПОЛУЧИТЬ СВОЮ ВЫПЛАТУ?
Как правило, при очевидных обстоятельствах смерти, после подачи необходимых документов в страховую компанию, бенефициары получают страховую выплату в среднем в течение 7-14 дней. Без учета времени сбора всех необходимых документов.

Если человек умер в результате убийства или чего-то такого неоднозначного и сложного, страховая компания конечно будет ожидать окончания расследования полиции, если вопрос причины смерти вызывает вопросы. Кроме того она может прислать независимого специалиста, который проведет свое собственное расследование и представит отчет компании. Это абсолютно нормальная практика и происходит только в тех случаях, в которых обстоятельства и причину ухода из жизни сложно определить однозначно.

У компании всегда готовы для средства для выплаты бенефициарам. Более того, у нее готова выплата уже в тот момент, когда вы подаете заявление, так что при страховом случае, ей нужно просто убедиться, что все произошедшее предельно ей понятно.
ЧТО БУДЕТ С МОЕЙ ВЫПЛАТОЙ, ЕСЛИ КОМПАНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ РАЗОРИТСЯ?
Если говорить не о странных компаниях "ноунеймах", а о компаниях мирового уровня: европейских и американских, то это практически невозможно. Бизнес страхования жизни выстроен таким образом, чтобы исключить вероятность невыплаты. Для этого были приняты строжайшие законы о резервах и достаточности капитала страховых компаний еще в 1826 году. С тех самых пор и до сегодняшних дней они продолжают действовать и быть основой для функционирования страхования жизни.

Страховая компания, выходящая на рынок уже имеет тот объем средств, который она "должна" клиентам по первым принятым заявлениям на страхование. Что означает, что если все клиенты разом уйдут из жизни, у нее будут деньги для выплаты. Но такого не может случиться, так как компания принимает заявления от людей со всего мира, распределяя тем самым свои риски. Вот почему когда вы приходите с заявлением застраховать себя на 1.000.000€ и компания соглашается, это означает, что у нее уже есть для вас этот миллион.

Государство и специальные страховые комиссары следят за достаточной капитала компанией во время ее работы. Если объем собственных средств будет снижаться, страховая компания имеет право обратиться в общие финансовые резервы страховщиков, где за десятилетия скопились колоссальные суммы. Больше всего денег в мире находится именно у страховых компаний.

Если компания не сможет выполнить свои обязательство, государство забирает ее под свой контроль и вместо нее выплачивает обязательства.

Вероятность невыплаты буквально равна 0.
МОЖЕТ ЛИ КТО-ТО "ОТНЯТЬ/ПЕРЕОФОРМИТЬ" ВАШ ПОЛИС ИЛИ ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВУЮ СУММУ ВМЕСТО МОИХ БЛИЗКИХ?
Нет. Это невозможно. Средства, которые находятся в полисе защищены законами о неприкосновенности средств в страховых контрактах. Никто в мире не сможет забрать у вас эти деньги, а именно - никакая страна, никакие органы, никакой суд, никакие третьи лица. Средства находящиеся в полисе нельзя истребовать, так как по закону они не принадлежат клиенту. Он владеет полисом, но не активами внутри. Страховая компания никогда не выдаст, где находятся деньги клиента, так как чаще всего они находятся в стороннем крупном банке-кастодиане. Это дополнительная мера по сохранности денег в полисе.

Страховая выплата это всегда адресная выплата. Люди, прописанные в контракте - это то, что нельзя оспорить. Никакой суд не отдаст средства предназначенные бенефициару какому-то родственнику, который вдруг объявился и претендует на наследство.

Отнять (завладеть полисом) сам полис также нельзя. Чтобы поменять страхователя, нужно пройти ряд документационных шагов. Просто так переоформить без ведома владельца не выйдет. Да, страховой полис это собственность и ее можно передавать, но для этого нужно соблюсти специальный документооборот.
ДО СКОЛЬКИ ЛЕТ ВЫ МОЖЕТЕ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАННЫМ?
Застраховать самого себя человек может начиная с 18-летнего возраста и быть застрахованным до 120+ лет. Что это дает? Не все уходят из жизни в 70-80 лет. Зарубежный полис позволит гарантированно передать наследство своим близким, если человек уйдет из жизни в 90-100 лет.

Стоит также помнить, что страховая сумма пожизненного полиса - это наследство, которое рано или поздно будет передано бенефициарам. Мы не знаем когда, но это точно произойдет. Таким образом, в любой момент жизни можно открыть полис с целью или создания наследственной массы, либо увеличения уже существующей. Это важнейший инструмент финансового планирования. Почитайте подробнее здесь о том, какие задачи может решить страхование жизни.
СМОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ОТКРЫТЬ ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ/ЗДОРОВЬЯ ЕСЛИ У ВАС ЕСТЬ СЕРЬЕЗНАЯ БОЛЕЗНЬ?
В страховых компаниях работают не дураки: есть анализ со стороны специалистов по актуарным расчетам, есть андеррайтинг (на основе представленных данных), статистика. Сфера страхования жизни и здоровья - это не сфера извлечения прибыли.

Самую главную вещь, которую каждому человеку нужно для себя понять, заключается в следующем: только заранее сделанные шаги в финансовом плане могут уберечь и предостеречь от неожиданностей, поджидающих "за углом" каждого человека. Заранее защитить, накопить и предусмотреть, вот глаголы, на которых держится финансовое будущее каждой семьи. Закрывание глаз, ушей и прочих частей тела с мыслью "ну со мной такого не случится" - еще ни разу не приводили ни к чему хорошему. Но, если так случилось, что открытие полиса страхования здоровья или жизни выпало на момент, когда здоровье дало сбой это не повод отчаиваться. Попытаться стоит.

Большая ли вероятность, что вас застрахуют при диагностировании серьезного заболевания? Небольшая. Всегда все зависит от того какая болезнь, как она протекает, насколько она может повлиять на ваше состояние в дальнейшем. В любом случае пытаться стоит и подавать заявление нужно. Были случаи, когда компании по страхованию жизни открывали полисы людям даже с онкологией. С повышенным страховым тарифом. А когда люди вылечивались, то страховая компания пересчитывала тариф на уменьшенный, в связи с уменьшением риска ухода из жизни человека.

Не откладывайте вопрос защиты жизни и здоровья ваших близких в дальний ящик.
ЧТО ЕСЛИ ЧЕЛОВЕК ПРИОБРЕЛ ПОЛИС С ЦЕЛЬЮ САМОУБИЙСТВА И ДАЛЬНЕЙШЕЙ ВЫПЛАТЫ В ПОЛЬЗУ БЕНЕФИЦИАРОВ?
Если консультанту каким-то образом станет это известно, то, конечно же, такой кейс не будет открыт или прекратит свое функционирование.

Если мы рассматриваем ситуацию, что человек скрыл свои намерения и полис все же открыт, страховые компании, как правило, покрывают самоубийство, но дается 2-3 года с момента открытия полиса. И тут важно пояснить: компания вовсе не имеет в виду, что вы можете открыть полис и подождать два года, а затем сделать то, что задумали. Она пытается бороться с такими намерениями, давая определенный срок. Может быть человек передумает. Потому что, на самом деле, невозможно залезть в голову к каждому и предугадать такое.

Я против и самого действия и приобретением полиса ради получения выгоды бенефициарами.

Не все компании покрывают самоубийство. Если это просто праздное любопытство, то его можно удовлетворить, прочитав условия полиса конкретной страховой компании, где будет пункт о самоубийстве.

Подробнее об особенностях контрактов страхования жизни, прочтите в моей отдельной статье. Уверяю вас, это очень любопытно.
ПОЧЕМУ ВАЖНО ОТКРЫТЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ПРИ ИПОТЕКЕ?
Если банк не обязывает вас к тому, чтобы оформить страхование жизни в момент ипотеки, вам необходимо открыть полис самостоятельно и вот и почему.

Знаете зачем банк это предлагает? Себя обезопасить.
Он хочет точно знать, что вы сможете отдать ему те деньги, что были взяты на ипотеку. Самым большим риском для банков является риск ухода из жизни клиента: неясно с кого и как потом требовать деньги. Поэтому, он в обязательном порядке страхует клиента на ту сумму, которую он взял. Банк хочет защитить себя. При этом, он спасает клиента от ситуации, когда его близким придется платить ипотеку вместо него. Вы должны это очень хорошо понять: со страхованием жизни для ипотеки у вас хотя бы останется только одна огромная проблема - где взять средства, чтобы жить дальше? Ведь того, кто зарабатывал деньги больше нет. А без страхования жизни у семьи появятся две проблемы: 1) как выплачивать теперь ипотеку и 2) где взять деньги, чтобы жить?
Так почему мы не хотим задать себе вопрос: если банк так хочет себя защитить, почему мы не делаем для своей семьи тоже самое?

Ведь если главный кормилец семьи, который оплачивал ипотеку, ушел из жизни, банк за счет ипотечной страховки получил свои деньги. А что делать оставшимся близким? Что делать жене с детьми? Хорошо, квартира осталась у них. А на что жить? На какие средства оплачивать эту квартиру. Возможно ее придется даже продать.

Вот почему открытие полиса страхования жизни для своей семьи на время ипотеки является мудрейшим решением. Пусть у вас будет полис и от банка, чтобы в случае чего вам не пришлось платить. И отдельный полис, который даст вам средства до конца жизни для всего, что вы задумали.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ТАКАЯ КРУПНАЯ СУММА ДОСТАНЕТСЯ МОИМ ДЕТЯМ В РАННЕМ ВОЗРАСТЕ?
Это интересный вопрос, который нередко возникает. Действительно, страховые выплаты обычно большого размера. Нижняя планка в среднем от 700.000 $ - 1.000.000 $, а верхняя - до 100 млн. $. Как этой суммой грамотно распорядиться тем близким людям, что ее получили?
  • Дети не достигшие 18 лет.
    Вам нужно продумать этот вопрос заранее. Если остается второй супруг, тогда легче. Если из жизни уходят оба супруга, у вас должен быть опекун или человек, кто под фидуциарную ответственность сможет согласно вашим требованиям распорядиться средствами, которые будут выплачены. По идее, этот человек должен стать вторичным бенефициаром, если не станет первичных - жены/мужа или кто-то еще.
  • Помещение денег в инструмент с фикс. доходностью
    Одним из способов избежания нерациональной траты той суммы, что была получена, является размещение страховой суммы в долгосрочный инструмент с фиксированной доходностью с тем, чтобы он продолжал генерировать тот же доход, что и был утерян. Так, если доход был €3.000 в месяц, сумма размещенная на инвестиционный депозит будет продолжать давать ту же сумму в месяц, что позволит грамотно распоряжаться доходом. Вместо того чтобы потратить €500.000-€800.000 сразу.
  • Одним из вариантов рационально распорядиться внезапно возникшей крупной суммы, является создание траста, куда страховая сумма придет после смерти владельца полиса СЖ. У такого траста есть Трасти, имеющий полномочия от имени владельца траста распоряжаться деньгами так, как было приписано еще при жизни. Например: выделять часть средств на оплату обучение, покупку недвижимость, свадьбу, рождение детей и т.д. Это убережет капитал от нерационального использования.
    Одна из идей, которой пользуются состоятельные люди, выплачивать из траста крупную сумму совершеннолетним детям при условии, если они самостоятельно заработают свой первый миллион к определенному возрасту. Это просто идея.
  • Воспитание
    Если все же случилось так, что бенефициаром были назначены дети, которые достигли 18-ти лет, здесь остается только руководствоваться одним правилом: воспитывайте своих детей таким образом, чтобы к моменту совершеннолетия было понимания ценности и денег как таковых и предназначения той суммы, что они получили.
    Страховая выплата - это не покупка Феррари и путешествия, это деньги, которые предназначены для получения образования, покупки необходимой недвижимости и других важнейших целей.
Снова призываем прочесть одну из наших важнейших статей (на нашем другом большом авторском сайте - основателя KF-Finance) о важности разработки наследственной стратегии и о том, как сделать так, чтобы накопленные активы и крупные капиталы были переданы в нужном объеме и только тем людям, которые понимают его ценность.
КОГДА САМОЕ ЛУЧШЕЕ ВРЕМЯ, ЧТОБЫ ЗАСТРАХОВАТЬСЯ?

Теперь вы знаете, что открыть полис страхования жизни может любой человек, начиная с возраста 18 лет. Но отвечая на этот вопрос мы хотим сделать акцент не на этом. Открывать полис страхования жизни нужно тогда, когда у вас появился доход и от этого дохода зависят близкие вам люди. Некоторые люди все время откладывают этот вопрос на потом, мотивируя это тем, что "сейчас не время, вот туда дальше точно". И в этом есть фатальная ошибка: если у вас есть все возможности открыть полис - нужно сделать это как можно скорее. И на это есть ряд важны причин, которые мы за последние 10 лет усвоили, подтвердили множеством случаев и пытаемся донести это до своих клиентов.


Проблема заключается в том, что любой человек на земле может потерять возможность быть застрахован. Что за причины могут на это повлиять? На самом деле их всего две, но они охватывают самые важные изменения в личной жизни и жизни страны.

  • Компания может уйти с рынка вашей страны и перестать принимать заявления от резидентов и граждан этой страны (по любой причине);
  • Человек может внезапно получить заболевание, с которым его больше не примут на страхование или примут значительно позже, если он вылечится.

Дело в том, что после открытия полиса, дальнейшие изменения в вашей стране, вашей жизни - то где вы будете жить, какое у вас будет здоровье и многое другое - уже не повлияет на работу полиса. Не важно чем человек будет заниматься, какую болезнь ему диагностируют, останется ли в стране страховая компания, полис будет работать и ни одна страховая компания в мире не может отказаться от своего клиента после того как приняла его на страхование. Все ушедшие страховые компании с рынка любой страны продолжают выполнять свои обязательства по полисам открытым до ухода/любых других изменения в течение всего срока полиса - будь это 30 лет или пожизненно.


Вот почему важно сделать этот важнейший шаг как можно раньше. Не пытайтесь разобраться в страховании самостоятельно, задайте ваши вопросы специалисту и примите то или иное решение.

Вернуться в раздел страхования жизни
Вы можете открыть полис страхования жизни, а если у вас появились вопросы, мы с удовольствием ответим на них
Вернуться
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Рассказываем в нем много всякого интересного, связанно с финансовым планированием: личным, семейным, династическим и планированием в бизнесе.
ПОДПИСАТЬСЯ