При покупке страховки жизни у вас есть выбор между двумя основными типами: срочной и постоянной (пожизненной). Хотя для большинства людей достаточно срочных полисов, пожизненное страхование жизни решает задачи, где вам нужны гарантии в разрезе создания финансовых фондов: наследство, гарантия капитала, благотворительность и многое другое. Кроме того, у вас есть возможность создать денежную стоимость, под которую вы можете взять кредит, что делает его подходящим для некоторых заявителей. Прочтите более подробно о том, какие задачи решает страхование жизни.

В этой статье мы рассматриваем самый распространенный вариант пожизненного страхования, который называется Whole Life Insurance. Он накапливает средства в полисе и защищает застрахованного. Однако, мир не стоит на месте, и ряд страховых компаний также предлагает пожизненные полисы рискового страхования. Такие типы контрактов стоят дешевле накопительных при прочих равных, потому что взнос идет только на покрытия риска ухода из жизни.

Как и в случае срочных полисов страхования жизни, сумма взноса определяется на основе нескольких факторов, среди которых:

• Возраст. Молодые люди имеют право на более низкие страховые взносы, потому что у них меньше шансов умереть в ближайшем будущем;
• Здоровье. Вы заполняете анкету по здоровью и при необходимости сдаете как основные, так и дополнительные анализы. Плохое здоровье может означать более высокие взносы. На покрытиях до 500-700.000. млн это как правило кровь на наличие ВИЧ и анализ мочи на предмет обнаружения котинина в крови (курите вы или нет);
• Пол. Мужчины обычно умирают в более молодом возрасте, чем женщины, поэтому мужчины часто платят больше за страхование жизни;
• Род занятий и профессиональные хобби. Профессии, связанные с риском для жизни, а также хобби с таким же оттенком, которым вы занимаетесь профессионально - могут повлиять на стоимость полиса. Именно профессионально. Страховой компании не будет интересно то, что вы, к примеру, несколько раз в год выезжаете покататься на горных лыжах. Это не повлияет;
• Крупные компании, которые открывают полисы на большую сумму могут попросить выписку с вашего банковского счета о движении средств с тем, чтобы подтвердить вашу платежеспособность. Страховая хочет убедиться, что полис будет вам "по карману".

Ниже вы увидите разницу в стоимости полиса с одинаковой защитой, но при этом один накапливает капитал, а второй нет.

Выбирая полис пожизненного страхования мы также понимаем, что можем, в том числе использовать его и - зачастую это так и бывает - как полис, который создаст дополнительные (а для некоторых консервативных инвесторов и основные) накопления. Они могут быть использованы нами, например, когда вы захотите выйти на пенсию и объединить накопленные капиталы из разных полисов с тем, чтобы создать пенсионный фонд. Хорошо, с этим разобрались. Но что делать если накопительный полис пожизненного страхования нам не подходит по взносу? Он оказался большим, но накопления делать все же хочется. Нет никаких проблем.

Финансовое планирование - это очень гибкая наука, которая никогда не начинается с конкретного инструмента и никогда в него не упирается. Все начинается всегда с задачи, котору надо решить. Специалисты по финансовому планированию видят перед собой весь спектр инструментов, поэтому после того как задача определена, совсем не обязательно использовать для ее решения какой-то универсальный продукт. Мы можем комбинировать 2 или даже 3 продукта вместе.

Посмотрите ниже на иллюстрацию и обратите внимание на то, что пожизненный полис одновременно защищает и накапливает. И делает он это по тем правилам доходности и распределения взноса на защитную и накопительную части, которые определила сама страховая компания. Что если вы вам скажем, что мы можем без каких-либо трудностей воссоздать свой собственный накопительный полис пожизненного страхования, просто использовав два разных полиса.

В этом случае мы не просто ничего не теряем, мы, наоборот, приобретаем в плане преимуществ:

• Используя отдельный полис для защиты мы значительно снижаем затраты из бюджета;
• Подключая отдельный накопительный полис мы можем самостоятельно определить не только размер взноса, который мы хотим ежемесячно/ежеквартально/раз в пол года/ раз год вносить, но и характер накоплений. Они могут быть без гарантий с повышенной доходность, а могут быть 100% гарантированными с привязкой к фондовым индексам;
• Накопительный полис можно открыть со своим сроком: от 5 лет до бессрочного (пожизненный);
• Оба типа полиса имеют возможность прописать бенефициаров. Накопления во втором полисе защищены от налогообложения, санкционных и резидентских рисков, претензий со стороны любых третьих лиц и многие другие функции.
• Два раздельных полиса позволяют более гибко управлять своим финансовым потоком.

Преимущества постоянного страхования жизни

• Покрытие длится всю жизнь. До 100 лет и дальше;
• Вы можете использовать накопления полиса еще при жизни: изымать, брать ссуду, полностью закрыть полис и воспользоваться накоплениями в момент выхода на пенсию;
• В зависимости от выбранного вами полиса, вы можете комбинировать рост накоплений с выплатой в случае смерти, увеличивая выплату в случае смерти. В этом случае накопления и сумма страхования плюсуются друг с другом.

С другой стороны

• Пожизненные полисы стоят значительно дороже, чем срочные полисы, так как бОльшая часть вашего взноса пойдет на накопления, чтобы создать для вас капитал;
• Не являются эффективным инструментом, чтобы создавать основной капитал. Главная функция такого полиса защита, накопления являются его вторичной функцией. Они растут, как правило, под консервативный/около консервативный процент: от 3 до 7%. Вот почему, даже открыв накопительный пожизненный полис, рекомендуется открыть отдельный накопительный контракт с более высокой доходностью для создания основного капитала;
• Универсальные и переменные полисы могут потребовать от вас чуть большего внимания, чтобы убедиться, что накопления работают хорошо, а полис остается в силе, что делает их более рискованными, чем срочные полисы. При этом существуют полисы, где доходность гарантирована, что делает накопления безрисковыми.
• Если вы берете взаймы из денежной стоимости и не возвращаете ее, страховщик обычно уменьшает страховую выплату в случае смерти на сумму долга.