Открытие бизнеса: как начать правильно с точки зрения планирования

Данная статья будет интересна людям, открывающим бизнес или уже имеющих его в условиях, когда:

• У вас есть инвестор(ы);
• У вас есть больше одного партнера, с которым вы делите обязанности по ведению бизнеса (размер бизнеса не важен);
• Есть близкие вам люди, которые зависят от вашей деятельности.

Мы не будем советовать как вам обустроить свое дело - об этом вы знаете лучше других, мы поговорим здесь о важнейшем шаге, который необходимо сделать перед тем, как его открыть. А именно - создать надежный щит вокруг вашего любимого дела и обезопасить себя, партнеров и близких вам людей от главных финансовых рисков, которые висят над всеми участниками процесса.

Кроме того мы обсудим стратегию выхода из бизнеса его участников и минимизацию его затрат при таком сценарии.

Черногория - это небольшое государство, расположенное на Балканах, с живописными пейзажами, богатой культурой и быстро развивающейся экономикой. Многие предприниматели заинтересованы в открытии бизнеса в Черногории благодаря ее стратегическому расположению и богатству ее природных ресурсов. Черногория имеет одну из самых динамичных экономик на Балканах. Это страна, в которой развиты туризм, строительство, сельское хозяйство и добыча металлов. В последние годы Черногория активно работает над улучшением бизнес-климата и предоставлением условий для привлечения иностранных инвесторов.

В Черногории существует множество возможностей для открытия бизнеса. Особенно перспективными являются такие отрасли, как туризм, строительство, сельское хозяйство, производство и добыча рудных полезных ископаемых, а также информационные технологии и энергетика. Для открытия бизнеса в Черногории необходимо зарегистрироваться в Национальном регистре юридических лиц и получить налоговый номер. Этот процесс обычно занимает от 3 до 5 рабочих дней. Для регистрации бизнеса необходимо подготовить несколько документов, включая уставную декларацию, документы, подтверждающие личность учредителей, и документы, подтверждающие право использования помещения для бизнеса.

Налоговая система в Черногории относительно проста и прозрачна. Компании обычно облагаются налогом на прибыль в размере 9%, а также налогом на добавленную стоимость (НДС) в размере 21%. Также существуют другие налоги, такие как налог на землю, налог на недвижимость и налог на зарплату. Преимущества открытия бизнеса в Черногории включают привлекательный бизнес-климат, стратегическое расположение, доступ к европейским рынкам, удобное транспортное сообщение, доступ к квалифицированной рабочей силе, а также налоговые льготы и государственную поддержку.

Однако, вызовы при открытии бизнеса в Черногории могут включать высокую конкуренцию, высокие расходы на начальную установку бизнеса, недостаточную инфраструктуру в некоторых регионах, необходимость адаптации к местным культурным и языковым особенностям.

Открывая свой бизнес, большинство их владельцев хорошо представляет то, чем они будут заниматься и как. Да, на начальных этапах у всех бывают трудности с тем - где брать клиентов, какой выбрать банк для финансовых операций и прочие технические детали, но это все решаемые вопросы. Нередко два или более партнеров открывают бизнес вместе и делят расходы и обязанности на двоих, а к бизнесу привлекаются инвесторы. Ваше дело может быть IT стартапом, это может быть кафе, прокат автомобилей, или в конце концов вы можете просто потрясающе делать чизкейки и продавать их.

Какие есть виды рисков, с которыми могут столкнуться люди вне зависимости от своей деятельности? И здесь наша команда просить дочитать статью до конца и тех, кто печет чизкейки и тех, кто имеет крупный бизнес в большом стеклянном здании.

Невозможно описать все ситуации, в которых открывается бизнес, поэтому мы здесь передадим саму суть, которую вы без труда сможете, что называется, "примерить" на свое дело. Ваш стартап может открываться с привлечением инвестора, партнера (многих партнеров) и тем самым автоматически создает ситуацию созависимости участников бизнеса друг от друга. В дальнейшем, развивая бизнес, к нему будет привлекаться все большее количество людей, на плечи которых могут лечь функции не первой величины, но на начальном этапе, как правило бизнес открывается самыми важными в нем людьми. Это могут быть 2 человека или сколько угодно много - все зависит от масштаба идеи.

Созависимости участников бизнеса держится не только на том, как они будут исполнять свои функции - кто-то потрясающе договаривается с людьми, кто-то просто дает бизнесу деньги, но и в том, смогут ли они это в принципе сделать.

Здесь не нужно изобретать велосипед, человечество все придумало за нас еще 300 лет назад: каждого из ключевых участников бизнеса нужно застраховать на сумму его ответственности, открыв эффективные полисы страхования жизни (и здоровья) с перекрестным указанием бенефициаров.

Давайте рассмотрим простейший пример, который, как уже было сказано ранее может быть спроецирован и масштабирован на любую ситуацию и любой бизнес. Пусть в бизнесе будет три человека: владелец и два партнера. Владелец дела знает как его вести и четко понимает его развитие. Себе в помощь он привлек двух партнеров, которые закрывают важные стороны этого процесса. Это может быть налаживание связей, поиск клиентов, выстраивание логистики или любая другая компетенция, которая зависит от характера бизнеса. В зависимости от масштаба вашего дела оценка финансовой ценности партнера/специалиста может быть простой или сделана с помощью привлечения профессионалов по оценки уровня финансовой значимости.

Партнеры собрались вместе и оценили важность деятельности друг друга и возможные потери для бизнеса в €300.000 для владельца и по €150.000 на каждого из остальных двух участников. Далее они открыли полисы рискового страхования жизни на соответствующие суммы, сделав бенефициарами друг друга. Так, если владелец внезапно уйдет из жизни, партнерам будет в равной доле выплачена сумма в 300.000 евро (по 150.000). Что эти партнеры будут делать дальше мы не знаем: попробуют продолжить бизнес, придумают новые или разойдутся по домам, но финансовая потеря будет компенсирована.

Аналогичным образом действуют остальные два полиса, которые выплатят по €75.000 каждому из оставшихся участников. Размер долей в процентах может быть установлен любым и решается это индивидуально для каждой ситуации.

К завершению предыдущей главы вы наверняка уже задаетесь вопросом: хорошо, идея полезная, а сколько это будет стоить бизнесу? Страхование жизни - это инструмент по мгновенному созданию крупных сумм из малых. Данный продукт работает на вероятности наступления риска ухода из жизни человека. Проведя андеррайтинг и оценив клиента, страховая компания определяет для него индивидуальную стоимость полиса. Каждый проект полиса рассчитывается уникально для каждого человека с учетом множества факторов, из-за чего нельзя привести в пример однозначную стоимость полиса.

Тем не менее, условный порядок затрат мы можем спроектировать. Кроме того, каждого из участников мы также защитим международным полисом страхования здоровья, который покроет затраты на сложную хирургию и критические заболевания на сумму €1 млн. с возможностью лечиться во всему миру. Это очень важный полис, который работая в тандеме с полисом страхования жизни защищает застрахованного от крупных трат при наступлении проблем со здоровьем.

Итак, давайте представим, что в наших примерах:

• Владелец бизнеса - 35 лет, здоров, не курит. Застрахована жизнь на €300.000 + €1 млн. (Полис ММС);
• Партнер А по бизнесу - 30 лет, здоров, не курит. Застрахована жизнь на €150.000 + €1 млн. (Полис ММС);
• Партнер Б по бизнесу - 40 лет, здоров не курит. Застрахована жизнь на €150.000+ €1 млн. (Полис ММС).
• Инвестор - 45 лет, здоров, не курит. Застрахована жизнь на €300.000+ €1 млн. (Полис ММС).

Общая стоимость полисов для каждого будет следующая:

• Владелец бизнеса - €975 в год;
• Партнер А - €770 в год;
• Партнер Б - €875 в год.

Таким образом общая сумма ответственности на которую защищены партнеры - €3.6 млн.

Общая стоимость затрат в год - €2.620.

Если мы оставляем этот же бизнес и подключаем туда одного инвестора, которого защищаем точно также двумя полисами, то общая сумма затрат на минимизацию рисков бизнеса будет равна €3.876 в год при общей сумме ответственности в €4.9 млн.

А теперь предлагаем вам посмотреть на всю схему крупным планом: каждый из участников бизнеса застрахован от любых крупных затрат со здоровьем с возможностью получить лечение по всему миру, а бизнес избавился от риска потерять €4.9 млн. и на все на это - затраты из бизнеса будут составлять €323 в месяц. Теперь задайте себе вопрос: если мы гипотетически представим, что все заявленные цифры сумм ответственности взятые нами "с потолка" (кроме расчетных от страховых - они реальные) отражают ваш реальный бизнес, стоят ли затраты в 323 евро в месяц для вашего бизнеса, чтобы убрать риски для вашего бизнеса такого крупного масштаба? Вдумайтесь, по цене одного перекуса в день (~€10) вы создаете гарантии на серьезные суммы в течение всего года.

Вы и ваши партнеры теперь знают, что если ключевой участник серьезно заболеет, то шанс вылечиться у него не просто увеличивается за счет качественной медицинской помощи в любой стране мира, которую он вправе выбрать самостоятельно, но и сам бизнес получит шанс не потерять важного партнера. Если все же так случилось, что все пошло не так как вы рассчитывали, в адрес бизнеса будет гарантированна выплачена крупная сумма средств, которая минимизирует финансовые риски от потери специалиста. Кроме того, вы получаете гарантию, что не останетесь без дальнейшего финансирования, так как инвестиции поступят или от инвестора, или от страховой компании, если инвестор неожиданно уйдет из жизни.

Любой бизнес, который открывается не на один день должен содержать договоры купли-продажи между его участниками, в которых описываются различные сценарии:

• Смерть одного из партнеров;
• Потеря трудоспособности;
• Выход на пенсию одного из совладельцев.

При составлении нужно учесть юридическую и финансовую структуру бизнеса, тип регистрации, количество партнеров и другие показатели.

При возникновении одной из вышеописанных ситуаций договор обязывает оставшегося(шихся) партнера(ов) выкупить соответствущую долю у наследников (у семьи). Этого договор является единственно правильным решением для того, чтобы избежать долгих разбирательств, судебных тяжб и потрясений для бизнеса, если вдруг одно из этих событий случится. Стоит отметить, что даже если составлен договор купли-продажи и составлен правильно, он не сможет эффективно реализовать нужный сценарий по минимизации финансовых рисков. Должен существовать фонд, который даст финансовое обеспечение этим сценариям. Здесь на помощь снова приходит контракт страхования жизни, который должен быть обязательным пунктом договора о перекрестном страховании участников. Полис СЖ - самозавершающийся инструмент, который автоматически выплачивают нужные суммы при наступлении определенных триггерных событий. Но самое важное, что это инструмент создания крупного капитала из малых сумм. И именно это свойство делает его лучшим решением.

Посмотрите на диаграмму ниже. Допустим в бизнесе есть партнер, ему 45 лет, доля в бизнесе - €300.000.

Ниже представлены 4 варианта источников выплаты в случае смерти партнера при работе бизнеса в первый год:

• Бизнес может забрать из прибыли - для этого потребуется сразу €300.000;
• Заблаговременно создать Фонд Непредвиденных Расходов. Для этого нужно внести в этот фонд стоимость доли партнера - €300.000.
• Взять кредит на €300.000 плюс проценты;
• Открыть контракт страхования жизни со взносом - €4.163*. Это самый выгодный вариант.

*В данном случае мы использовали другой вариант контракта страхования жизни - также пожизненный, но с фиксированной суммой на весь срок страхования. Отличается он от предыдущего варианта тем, что на длинной дистанции будет более выгодным, чем тот, у которого сумма растет ежегодно. Здесь мы не будем вдаваться в детали, так как использовали этот вариант просто для разнообразия, ведь ситуация, для которой мы делаем расчеты взята "с потолка" и является скорее карикатурной. В реальных кейсах среди множества полисов будет подбираться тот, который эффективно решит задачу бизнеса.

Таким образом здесь наглядно представлена ситуация, когда при триггерном событии бизнесу не нужно искать деньги или изымать их из оборота, чтобы выкупить/выплатить долю родственникам ушедшего. Полис СЖ будет готов уже на следующий день сделать это, при чем с минимальными затратами.

Это дает возможность партнерам быть уверенными, что если по договору передача доли партнера семье не предусматривается - они ее выкупят и деньги точно будут. А семья партнера будет знать, что они точно получат средства без длительных переговоров и нередко конфликтных ситуаций. Все это заранее обговорено в договоре. Также доля в бизнесе нередко передается какому-то подающему надежды эффективному менеджеру верхнего звена (но необязательно) в компании.

Хорошо, а как быть если нет партнеров или перспективных управленцев в компании, которые могли бы возглавить бизнес? Один из вариантов - это заключение договора купли-продажи с конкурентом из этой же сферы деятельности. Принцип договора будет таким же, просто участником его будет владелец из этой же сферы деятельности.

Почему в самом начале статьи мы призывали остаться и тех, у кого многомилионный бизнес и тех, кто зарабатывает тем, что печет пирожки или открыл небольшую мастерскую по ремонту телефонов.

Вам абсолютно точно понадобится полис страхования жизни, если от дохода вашего дела зависят близкие вам люди: супруга, дети, родители, любой другой небезразличный вам человек. Подумайте о том, как они будут жить сегодня, если "вчера" ваш доход прервался по одной из неконтролируемых причин.

Такая работа с рисками, о которой мы здесь говорили должна быть проведена до того, как вы сделаете первые крупные вложения и бизнес запустится. Первым шагом вы выстраиваете прочный щит вокруг вашего дела: защищаете себя, партнеров, инвестора и только после этого осуществляете вложения, чтобы не подвергать их риску от форс-мажорных обстоятельств.

После того как отношения оформлены, полисы вступили в силу, вы можете со спокойной душой продолжать работу по строительству бизнеса, зная, что даже на этапе планирования вы уже защищены от потерь.

Тогда необходимо как можно скорее провести эту работу. Мы не будем здесь много повторяться почему это важно: до тех пор, пока вы не перенесли финансовые риски со своих плеч (плеч бизнеса) на третьи лица, нести их будете именно вы.