Как самостоятельно накопить на пенсию?

Зачем самостоятельно создавать свой пенсионный фонд, живя, например в Черногории? По той же самой причине, по которой его надо создавать, живя в любой другой стране - Испании, Нидерландах, Америке. А именно: получая пенсию от государства вы целиком и полностью зависите от его видения того, как вы должны жить и с каким достатком. Не мы решаем, как проведем свой отрезок времени после 55-60; это решает экономическая и социальная ситуация в стране, а также принятые законы. Согласитесь, ощущать такое некомфортно. Ни в одной стране мира - даже в самых развитых, пенсионное пособие не является избыточным, что называется, позволяющим "кутить" направо и налево. В подавляющем большинстве, государственное обеспечение является лишь дополнительным социальным доходом к той части пенсионного фонда, который вы заранее создали самостоятельно. Такую формулировку пишут в ряде стран на квитке с пенсией, которую получают люди преклонного возраста.

Кроме того, всегда можно столкнуться с тем, что проведенная пенсионная реформа поставит вас перед фактом того, что выйти на пенсию "завтра" вы не сможете и вам придется работать еще несколько лет. И нам ничего не останется сделать как подчиниться этому, не имея вдобавок никакой возможности повлиять на размер пенсии. Имея свою частную пенсию, вы самостоятельно регулируете, когда и с каким доходом вам можно отойти от дел.

Средняя пенсия в Черногории составляет меньше €300. Это очень немного. Если начать вовремя создавать свой частный пенсионный фонд, откладывая посильную сумму, то выйдя на пенсию на Балканах или где-либо еще, вы сможете, как минимум, легко удвоить свой пенсионный доход и чувствовать себя гораздо комфортнее. Ведь не стоит забывать, что если здоровье не подведет, вам захочется больше путешествовать. А если подведет, счета за медицину будут очень высокие, так что иметь достойный доход в пенсионный период - это не та идея, которую можно себе позволить откинуть как "излишество".

Будет крайне важным запустить этот процесс это как можно раньше. Время промедления неизменно скажется на вашем бюджете, ведь чем меньше осталось времени до пенсии, тем меньше срок накопления и тогда: либо накопится не так много, либо нужно вкладывать довольно большие суммы, чтобы получился требуемый капитал. Это простая математика, ее не обманешь.

Решаем, когда выходим на пенсию

Этот параметр напрямую влияет на то, сколько вам нужно будет откладывать и его, возможно, придется еще отрегулировать, но для начала определим некий "идеальный" вариант. Каждый определяет этот срок самостоятельно. Кому-то захочется выйти на пенсию уже в 50, кто-то скажет себе, что он отойдет от дел в классические 63-65. Чем больше у вас времени, тем меньше нужно будет откладывать для одной и той же цели. Хотите выйти в 50? Значит откладывать придется больше для создания того же размера капитала, который нужен в 65. Снова математика.

Определяем доход, который мы хотим иметь.

Так как наша команда сделала огромное количество пенсионных расчетов и в нашем распоряжении есть опыт коллег, работающих в сфере финансового планирования по 30 лет, мы доподлинно знаем, что при выходе на пенсию человеку, как правило, нужен не просто тот доход, который он имел до пенсии, но даже больше. Связано это с несколькими причинами:

• Теперь у пенсионера больше времени, чтобы тратить средства. И если ему позволяет здоровья, он найдет применение деньгами. Кроме того появляются внуки, правнуки, это серьезная статья расходов;
• Но даже если человек не собирается обогнуть земной шар, объектом серьезных затрат могут стать проблемы со здоровьем, поддержание которого после 50+ ставится крайне недешевым: любая хорошая страховка, лекарства или процедуры будут довольно дорогими. Никто не может предсказать как поведет себя здоровье в будущем.

Размер капитала.

Итак, вы определили свой доход. Следующим шагом должна стать расчетная часть касающаяся размера капитала, который будет такой доход давать. Технически это работает так: вы накапливаете финансовый фонд, который в период пенсионного обеспечения будет давать необходимый поток средств за счет процентов, оставаясь нетронутым.

Так, например, если вы хотите получать через какое-то время €1.000 в месяц вам понадобится капитал размером €240.000, чтобы с безрисковой доходностью 4-5% он давал нужный поток дохода. Такой капитал будет лежать в специальном финансовом инструменте целым так долго как вы посчитаете нужным, а процентами каждый месяц давать €1.000. В какой-то момент, при жизни или по смерти, такой капитал можно передать по наследству или потратить.

Накопить указанную сумму вы сможете за оставшиеся у вас до пенсии годы - 15-20-25-30-35 лет.

• Для человека без семьи наука финансовое планирование определяет минимум от 3 до 6 месячных заработков;
• Для человека с семьей от 6 до 12;
• Для пенсионера от 1 года до 2 лет.

В процессе расчета необходимого размера взноса чаще всего приходят к градации: откладывать ХХХ в месяц. Для людей так проще планировать, ведь наиболее часто доход является именно ежемесячным. Вы можете откладывать раз в год, но это все равно сумма расчетных ежемесячных платежей. Если приглядеться к формулировке "ХХХ в месяц", то можно увидеть как в ней кроется залог успеха вашей цели. Вам нужно откладывать к примеру - €300 именно в месяц, а не в раз в три-четыре месяца, не "раз в високосный год", "по настроению" и прочие абстрактные отрезки времени. Это снова математика кричит вам, что только откладывая ежемесячно €300 в течение 15 лет вы сможете собрать нужный капитал. Пропуская, опаздывая, забывая, меняя размер взноса - вы никогда не придете к своей цели.

Для таких задач нужно выбирать специальные долгосрочные накопительные инструменты от крупных западных и европейских компаний. Для резидентов Балкан и Черногории - в частности, доступны разные варианты международных накопительных контрактов от надежных страховых и инвестиционных компаний, которые уже лет и даже десятилетий занимают лидирующие позиции в продуктовых линейках по созданию пенсионных накоплений.

Мы единственные специалисты на Балканах, через которых вы сможете получить сервис от таких лучших международных компаний.

Выше мы рассказывали о том, что все профессиональные долгосрочные продукты для накоплений ограничивают возможность изъятия средств в течение определенного периода, чтобы клиент всегда помнил, что он может потерять прервав свою важную цель. У вас может возникнуть запрос, а что же делать, если деньги все таки понадобились? Отвечает: низкая ликвидность таких инструментов не проблема, потому что у вас есть План, который гласит:

• Если произойдет форс-мажор фатального масштаба, у семьи есть полис страхования жизни, который мгновенно сгенерирует крупную сумму средств, которых хватит до конца жизни;
• Если «вчера» случились проблемы со здоровьем на крупные траты, сегодня они покроются полисом страхования здоровья (операция, серьезное заболевание);
• Если возникли временные просадки с доходом (временная потеря нетрудоспособности, потеря работы) – есть финансовая подушка безопасности, которая поможет семье оставаться на плаву нужное количество времени.

Под любую ситуацию у семьи есть "водонепроницаемый" План Б и нет необходимости изымать средства из долгосрочных накоплений имеющие стратегическое назначение (пенсионный фонд или фонд высшего образования).