Что такое ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН: польза, ключевые компоненты, как создать
Наша команда уже много лет занимается финансовым планированием и за это время к нам обратилось большое количество клиентов, у которых были самые разные запросы. Всех их объединяли схожие задачи - накопить на пенсию, купить дом, заплатить за учебу, но еще не было ни разу, чтобы финансовая ситуация была одинаковой хотя бы у двух людей. Так не бывает. Любой финансовый план это абсолютно уникальная дорожная карта, которая выстраивается для конкретного человека или конкретной семьи.
В этой статье мы разберемся с тем, почему невозможно реализовать свое финансовое будущее без того, чтобы хотя бы ручкой на бумаге "накидать" основные идеи того, что вы хотите. Не говоря уже о том, чтобы сесть и обстоятельно поразмыслить о том: какие у вас цели, как скоро вы хотите их реализовать, и какие возможности у вас для этого имеются. Статья даст как быстрый ответ того, что такое финансовый план, так и более подробную информацию для людей, которые хотят разобраться в этом вопросе детальнее. Дочитайте, пожалуйста, до конца - там вас ждут очень хорошие новости.
Для чего нужен финансовый план?
Финансовый план (далее иногда ФП) — это документ, в котором подробно описываются текущие финансовые обстоятельства человека, а также его краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели. Он включает в себя стратегии для достижения этих целей. Иными словами это ваш путь к вашим финансовым целям. ФП может быть расписан очень подробно - каждый знак на пути, каждый кустик или поворот, а может содержать только главные направления. Все зависит от того, какой именно план вам нужен сегодня.
Финансовый план может помочь вам установить и запланировать основные потребности, такие как управление жизненными рисками (например, связанными со здоровьем или инвалидностью), доходы и расходы, а также уменьшение или избавление от кредиторских задолженностей. План также содержит финансовые рекомендации, чтобы вы были готовы выполнить свои обязательства и цели. Это также может помочь вам отслеживать ваши успехи на протяжении многих лет на пути к финансовому благополучию.
Финансовое планирование включает в себя тщательную оценку денежной ситуации (доходы, расходы, долги и сбережения) и ожиданий на будущее. Его можно создать самостоятельно или с помощью сертифицированного специалиста по финансовому планированию. Ежегодный пересмотр финансового плана, точно так же как и сознательный ежегодный чек-ап в больницах, это возможность узнать свое текущее финансовое здоровье; идет ли все так как вы задумали год назад и не появились ли какие-то знаки того, что благополучие финансовых целей может поменяться.
Как правильно составить финансовый план?
Установите свои цели.
Основная часть финансового плана — это четко определенные цели человека. Это может включать финансирование обучения детей в колледже, покупку большого дома, открытие бизнеса, своевременный выход на пенсию или передача наследства. Никто не может сказать вам, как расставить приоритеты для этих целей. Тем не менее профессиональный специалист по финансовому планированию должен быть в состоянии помочь создать подробный план сбережений и конкретных инвестиций, которые помогут вам достичь своих целей одной за другой.
Определить денежный поток
Денежный поток — это деньги, которые вы сопоставляете в сравнении с деньгами, что вы тратите. Чтобы создать финансовый план, вы должны знать свой доход, а также то, как и когда ваши деньги тратятся. Документирование вашего личного денежного потока поможет вам определить, сколько вам нужно каждый месяц на предметы первой необходимости, сколько доступно для сбережений и инвестиций и где вы можете сократить расходы. Один из способов сделать это — просмотреть выписки по текущему счету и кредитной карте. В совокупности они должны предоставить довольно полную историю ваших доходов и расходов в широком диапазоне категорий расходов.
Например, документируйте, сколько вы заплатили в течение года за расходы на жилье, такие как арендная плата или ипотечные платежи, коммунальные услуги и проценты по кредитной карте. Другие категории включают продукты питания, домашнее хозяйство (включая одежду), транспорт, медицинскую страховку и непокрытые медицинские расходы. Третьи могут включать ваши расходы на различные развлечения, рестораны и поездки в отпуск.
Как только вы сложите все эти цифры за год и разделите на 12, вы узнаете, каким был ваш ежемесячный денежный поток (и где вы можете его улучшить).
Что включает в себя финансовый план?
- Защитные инструменты и управление потенциальными рисками*Это важнейшая часть плана, в которой включены протоколы, и тактические шаги на случай возникновения форс-мажоров. К этому относятся также классические и специальные страховые продукты, которые защитят на тот случай, если "все пошло не по плану". К форс-мажорам относятся - серьезное изменение состояния здоровья (в том числе инвалидность), потеря работы, уход из жизни ключевого участника финансового плана и многое другое. Если такие сценарии не прописаны в плане - он с большой вероятностью не сработает.
- Управление кредиторскими задолженностямиЛюбые кредиторские задолженности влияют на ваши планы. Долги не позволяют съездить в тот отпуск, в который вы хотите или купить ту вещь, о которой мечтали. Не говоря уже о том, чтобы приступить к реализации ключевых задач - накопить ребенку на учебу, создать пенсионный фонд, купить или расширить жилплощадь. Управление долгами - важная часть плана. Безусловно, выйти из задолженности приоритетная задача, но зачастую это бывает непросто. Вот почему проработка долгов так важна: точно рассчитать размер долга, срок возвращение, возможное перекредитование под лучшие условие и другие способы.
- Создание резервных фондов*Редко можно встретить план, в котором бы не обсуждалось создание стратегических фондов - например пенсионного обеспечения. В связи с этим, невозможно запускать долгосрочный финансовый инструмент для накоплений, которые будут длиться 10-15-20+ лет без того, чтобы не обеспечить себя резервными фондами. Именно они помогают в те моменты, когда вы теряете работу или случается любой другой форс-мажор, который еще вчера не был вписан в бюджет. Это, так называемая, финансовая подушка безопасности.
- Создание стратегических фондов (инвестирование)*Та часть плана, без которой нельзя представить свое будущее в тот момент, когда вы захотите отойти от дел. Именно самостоятельное создание частного пенсионного фонда или самостоятельно накопленный фонд оплаты обучения в ВУЗе дадут гарантию, что вы получите желаемый результат или очень близкий к желаемому. Любая другая стратегия, связанная с бездействием - приведет к непрогнозируемым последствиям. И в нужном моменте исправить что-то будет уже нельзя.
- Налоговое планированиеНалоговое планирование — это анализ финансовой ситуации или план, призванный гарантировать, что все элементы работают вместе таким образом, чтобы позволить вам платить минимально возможные налоги. План, который сводит к минимуму сумму, которую вы платите в виде налогов, называется налогово-эффективным. Налоговое планирование должно быть неотъемлемой частью финансового плана индивидуального инвестора. Сокращение налоговых обязательств имеет решающее значение в момент, когда вы захотите воспользоваться результатами ваших многолетних усилий.
- Наследственное планированиеПланирование наследства включает в себя определение того, как активы человека будут сохраняться, управляться и распределяться при жизни, после смерти или в случае, если он станет недееспособным. Чем большим количеством активов вы обладаете, тем важнее разобраться в том, как-кому-когда перейдет (или не перейдет) часть активов вашей семьи или бизнеса.
Мы профессионально занимаемся разработкой наследственной стратегии, имеем огромный опыт и доподлинно знаем как распутать сложный клубок преемственности, протянув нужные ниточки к нужным людям и в нужные стороны.
Почему важно создать финановый план.
Невозможно мечтать о квартире или автомобиле, не зная хотя бы приблизительно сколько это стоит. Как только вы узнаете цену своей любимой вещи - в вашей голове появляется первый росток плана. Зная цену, вы можете сесть и прикинуть то, сколько вам понадобится время при текущем уровне доходов и расходов, чтобы накопить на мечту. А это уже следующий важный росток плана: вы не просто абстрактно мечтаете, вы знаете в цифрах о том, что вам нужно.
С пенсионным обеспечением или фондом учебы для ребенка также: пока не решили для себя каким должен быть ваш доход в будущем после 55-60+ лет, вы не будете знать какой капитал вам нужен, чтобы он обеспечивал вас таким доходом. Видите? Это и есть начало выстраивания вашего финансового плана. Чем дальше по нему вы будете продвигаться, тем на бОльшее количество вопросов нужно будет ответить: какое налогообложение той страны в которой вы живете (будете жить), какие финансовые продукты подходит под создание пенсии, а какие только навредят этой цели. Как защитить накопления от финансовых и резидентских рисков, какую подушку нужно иметь и еще 1001 вопрос.
Более того, самостоятельно мы не сможем задать себе те вопросы, которые нужно задать, потому что просто не догадаемся. А специалист знает.
Преимущества финансового плана:
- Финансовый план включает в себя тщательное изучение ваших доходов и расходов;
- Это может улучшить ваше понимание ваших финансовых обстоятельств в любое время;
- Он устанавливает важные краткосрочные и долгосрочные финансовые цели;
- В нем разъясняются действия, требуемые от вас для достижения различных финансовых целей;
- Финансовый план может сосредоточить ваше внимание на важных незамедлительных шагах, таких как сокращение долга и накопление сбережений на случай непредвиденных обстоятельств;
- Это повышает вероятность того, что вы достигнете финансовых целей и общего финансового успеха (как бы вы его ни определяли);
- Он может направлять и корректировать ваши усилия с течением времени и обеспечивать средства для отслеживания вашего прогресса;
- Это может уберечь вас от финансовых проблем и уменьшить стресс и беспокойство, которые вы, возможно, испытывали в прошлом. Потому что у вас теперь есть определенность и понимание того, что нужно делать.
Когда нужно начать создавать финансовый план
Мы считаем это очень важной тенденцией и поддерживаем такую идею. Только, конечно же, это нужно делать грамотно, ненавязчиво, в игровой форме, как и все остальное, что детям показывается в раннем возрасте, чтобы желание к такому досугу только росло, а не отбивалось. Помимо этого, есть некоторые конкретные случаи, которые требуют создания и использования финансового плана. Они также могут служить сигналами для корректировки существующих планов. Помните, план может быть и создается один раз, но корректируется он затем в течение всей жизни, так как обстоятельства, которые вас окружают - меняются вместе с жизнью, происходящей вокруг вас, пока вы строите свои планы. Кроме того, мир не стоит на месте: финансовые инструменты становятся все более удобными, какие-то более универсальными, другие же становятся более точечными. А это означает, что финансовый план можно и нужно "перетряхнуть" с учетом новых возможностей.
Вот триггеры, при которых план создается с нуля или корректируется:
- Новая работа, которая приносит дополнительный доход, новые расходы или новые возможности;
- Изменение дохода, которое может повлиять на вашу способность оплачивать расходы, погашать долги или делать сбережения;
- Переезд в новую страну;
- Основные жизненные события, такие как брак, дети (рождение новых детей) или развод, которые могут изменить финансовые цели и потребности в расходах: как минимум увеличение энерговооруженности страховых полисов, внесение корректировки в стратегию преемственности(ссылка ведет на наш основной большой сайт), расширение локальных фондов и многое другое;
- Проблемы со здоровьем, которые приводят к перенаправлению доходов и расходов в сторону от существующих целей;
- Неожиданный доход, такой как - наследство или страховая выплата, которые могут повлиять на усилия по достижению ваших финансовых целей (например, предоставить больше денег для инвестиций и сокращения долга).
- И многое другое.
- 99%Людей могут составить свой финансовый план самостоятельно в "каком-то" виде
- 99%Людей не могут составить финансовый план правильно.
- 99%Людей вообще не обязаны уметь составлять финансовый план правильно. Это не их работа.
Для создания финансового плана необходимы определенные шаги. В дополнение к расчету вашего собственного капитала, определению вашего денежного потока и установлению финансовых целей, в этом процессе есть множество дополнительных элементов/шагов, которые необходимо включить.
Как и было сказано выше, вы, безусловно, можете самостоятельно составить финансовый план, однако специалист по финансовому планированию может, как минимум, помочь убедиться, что ваш план охватывает все необходимое. Вы не можете знать отличия одного финансового инструмента от другого, разбираться в финансовых юрисдикциях, рейтингах, акциях, облигациях, отличиях одного траста от другого. Вы учитель, инженер, стоматолог. У вас семья, дети, отпуск, хобби. А самое главное у вас есть свое уникальное видение того, как все должно быть. Для каждого человека, в зависимости от его отношения к событиям, финансовым задачам, риску - есть своя стратегия достижения целей, которая будет комфортна ему. Финансовый планировщик поможет создать такую стратегию.
Выберите себе того специалиста, который откликается вам. Не оставляйте эту задачу на самотек, не затягивайте с решением и помните, что изначально грамотно составленный план убережет вас от ошибок, на которые могут быть впустую потрачены время и деньги. И самое дорогое, что невозможно будет вернуть - время.