• Управление капиталом происходит в цикле из трёх фаз: накопление богатства, его сохранение и передача следующему поколению. На каждом этапе состоятельные семьи сталкиваются с типичными рисками и ошибками, которым противостоят продвинутые решения грамотного финансового планирования.
• Этап накопления: важны ранний старт инвестиций и защита семьи. Типичные ошибки – откладывать планирование, страховать только кормильца и забывать о риске потери трудоспособности.

Решения: страхование жизни обоих супругов (в т.ч. накопительные полисы для роста капитала), страхование дохода от инвалидности, целевые сбережения (образование детей, пенсия) и старт базового структурирования активов (траст, фонд) для будущего.

• Этап сохранения: фокус на защите капитала и оптимизации налогов по мере роста состояния и географии активов. Ошибки – минимальный набор мер (только завещание в своей стране, страховой полис на каждого супруга под налог, консервативные инвестиции из-за налогов).

Решения: комплексное структурирование – совместный страховой полис «до конца жизни» на обоих супругов для покрытия наследственного налога, завещания и трасты в каждой юрисдикции владения активами, инвестиционные страховые решения (PPLI) для налоговой оптимизации и защиты активов, династийный траст для потомков (защита от разводов, сохранение капитала в семье).

• Этап передачи: акцент на преемственности и сохранении семейного бизнеса. Ошибки – откладывать планирование до смерти владельца или полагаться лишь на завещание, не обеспечив ликвидность для выкупа долей.

Решения: заранее заключить соглашение о продаже доли (buy-sell) с фиксированной ценой и оформить его страхованием жизни совладельца. Это гарантирует средства для выкупа бизнеса у наследников, устраняя семейные споры и сохраняя контроль в руках семьи. Дополнительно – страхование для выравнивания наследства между активными и неактивными членами семьи (чтобы компенсировать тем, кто не получает долю в бизнесе), а также специальные фонды для иждивенцев с особыми потребностями.