СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ СЕМЬИ - Цена полиса и как застраховать
Полис СЖ - это финансовый инструмент, который в случае ухода из жизни главного кормильца, мгновенно даст семье объем денег, которых хватит до конца жизни или, как минимум, на ближайшие десятилетия. Страхование жизни - единственная в мире гарантированная возможность дать своим близким в финансовом смысле все, что вы запланировали.
В этой статье мы смоделируем кейс и разберем на его примере, какой объем дохода семьи необходимо защитить, если мы хотим застраховать не одного главного кормильца, а несколько людей с высокой экономической ценностью.
А также вы узнаете стоимость такого страхования и как открыть полис.
А также вы узнаете стоимость такого страхования и как открыть полис.
Что такое экономическая ценность "добытчика" и сколько членов семьи необходимо застраховать?
Страхование жизни - это единственный настоящий железобетонный план Б для всех ваших целей, умножающий на ноль любые "а что будет если?...".
Для начала, определим для себя некоторые основные отправные точки. В данной статье мы рассмотрим классическую ситуацию, когда Отец и Мать в семье решили защитить себя на ближайщие 20 лет, а бенефициарами/выгодоприобретателями сделать своих детей.
Уверен, вы понимаете: невозможно смоделировать тысячу ситуаций тысяч различных семей: семья - это не всегда мама, папа, дети. Нередко это совершенно уникальный союз родственников, где может не быть отца, но за семьей следит и обеспечивает ее старший брат/родной дядя/тетя и т.д.
Таким образом, читая эту статью сейчас, вы должны просто в своей голове представлять ту ситуацию, в которой находитесь вы и мысленно проецировать ее на наш пример.
Не важно кто и сколько зарабатывает в вашей семье, важно защитить доход этих людей и обезопасить близких, которые от него зависят. Об этом здесь и будет идти речь.
Уверен, вы понимаете: невозможно смоделировать тысячу ситуаций тысяч различных семей: семья - это не всегда мама, папа, дети. Нередко это совершенно уникальный союз родственников, где может не быть отца, но за семьей следит и обеспечивает ее старший брат/родной дядя/тетя и т.д.
Таким образом, читая эту статью сейчас, вы должны просто в своей голове представлять ту ситуацию, в которой находитесь вы и мысленно проецировать ее на наш пример.
Не важно кто и сколько зарабатывает в вашей семье, важно защитить доход этих людей и обезопасить близких, которые от него зависят. Об этом здесь и будет идти речь.
Что такое экономическая ценность члена семьи?
Пусть вам не покажется такая формулировка циничной или сугубо прагматичной. Это по-настоящему научный термин из сферы финансового планирования, который исследует самую важную отправную точку: каким должен быть размер защиты для семьи, в которой условный Сергей зарабатывает "столько-то", его супруга зарабатывает "столько-то" или не зарабатывает, но делает "что-то другое" очень важное.
Отключая на мгновение эмоции, а именно - не принимая во внимание ценность таких людей как родителей или родственников (такой показатель бесценен) - мы можем сосредоточиться на финансовых показателях и правильно рассчитать размер страхования или капитала, который планируем создать.
Так, месячный/годовой доход людей, которые обеспечивают семью и будет являться их экономической ценностью. При этом, очень важно понимать, что если в семье есть люди, которые, к примеру, не работают, но активно вовлечены в ее благополучие также имеют экономическую ценность. И здесь мы имеем в виду супругу/маму детей (или любого другого человека), которая заботится о них и несет на себе трудности быта, пока отец трудится на своей работе, зарабатывая деньги.
Готовка, уборка, воспитание детей и прочие обязанности тоже имеют экономическую ценность: ведь если не стало мамы, придется нанять няню или воспитателя или того, кто хотя бы будет убираться и готовить еду.
Отключая на мгновение эмоции, а именно - не принимая во внимание ценность таких людей как родителей или родственников (такой показатель бесценен) - мы можем сосредоточиться на финансовых показателях и правильно рассчитать размер страхования или капитала, который планируем создать.
Так, месячный/годовой доход людей, которые обеспечивают семью и будет являться их экономической ценностью. При этом, очень важно понимать, что если в семье есть люди, которые, к примеру, не работают, но активно вовлечены в ее благополучие также имеют экономическую ценность. И здесь мы имеем в виду супругу/маму детей (или любого другого человека), которая заботится о них и несет на себе трудности быта, пока отец трудится на своей работе, зарабатывая деньги.
Готовка, уборка, воспитание детей и прочие обязанности тоже имеют экономическую ценность: ведь если не стало мамы, придется нанять няню или воспитателя или того, кто хотя бы будет убираться и готовить еду.
Итак, рассмотрим простой пример. Каждый из вас сможет представить свои цифры, а мы представим, что глава семьи зарабатывает на своей работе 2.500€ - это его экономическая ценность в месяц. В год это 30.000€, а за ближайшие важнейшие 20 лет - это 600.000€. Это средний показатель, при условии, что доход не увеличится, но и не уменьшится.
На эти средства семья рассчитывает, чтобы заплатить за высшее образование, покупка жилья, создание пенсионного капитала для семьи и многое другое.
Экономическая ценность Главы семьи
Его супруга Елена занимается хозяйством, сидит с детьми и еще успевает удаленно работать бухгалтером для одной фирмы, получая за это 1.500€ в месяц. Как оценить ее экономическую ценность как человека, который ведет хозяйство? Хоть это и не просто, давайте округлим формально ее доход до 2.000€. Эти 500€, что я добавил - очень условные деньги, которые могли бы платиться человеку из бюджета, который приходил бы несколько раз в месяц и помогал бы с домашними делами.
В этом месте я снова напоминаю, что мы оцениваем ТОЛЬКО СУХУЮ неэмоциональную финансовую ценность.
Экономическая ценность супруги
Как видите, за следующие 20 лет, даже если доход не увеличится (но и не уменьшится), родители заработают в среднем ±1.080.000€.
Экономическая ценность обоих супругов
Обратите внимание, чем бОльший период времени на иллюстрации мы рассматриваем, тем с меньшей уверенностью мы можем о нем говорить, как о факте, который точно состоится. Семья рассчитывает на неизменность дохода в ближайшие 20 лет, но без страхования жизни мы этого гарантировать не можем.
Но очень скоро сможем, запустив необходимый защитный инструмент.
Промежуточные мысли
Итак, давайте выкристаллизуем, что в рамках финансового планирования означает все то, что мы рассмотрели выше
- 600.000€Как минимум столько недополучит семья, если отец внезапно уйдет из жизни. Это может стать очень крупной и фатальной потерей для семьи.
- 480.000€Экономическая ценность супруги.
- Защита на 20 летДля примера мы рассмотрим этот период, как самый важный для семьи. В эти годы будет проведена основная работа, чтобы поставить детей на ноги по крайней мере до того момента, пока они не станут получать свои первые заработки.
Важно ли защищать семьи и дальше? Конечно. Все это обговаривается на онлайн-встрече.
В этой статьи мы рассмотрим 20-лет, а читатель, по мере прочтения материала, сможет определить для своей семьи - свой временной отрезок.
Цена полиса страхования жизни
Определяем требования к страховому полису.
Определение величины страхового покрытия - важнейшая работа, которая проводится и обсуждается на встречах с клиентом на предмет важнейших затраты, что туда точно нужно включить. Это могут быть затраты на высшее образование или расходы связанные с передачей наследства и многое другое. В нашем примере мы прибегаем к экспресс расчету, защищая доходы отца и матери, и может быть, добавим немного сверху, так как доход этой семьи позволяет это сделать.
Нам необходимо открыть два полиса: один для отца, один для мамы с общим покрытием 1.000.000 - 1.100.000€. Защищать такой полис должен минимум в течение 20 лет и покрывать уход из жизни по любой причине.
Для нашей задачи подойдет срочный полис страхования жизни (страхование на срок).
Для проектирования полиса я решил, что супруги будут одного возраста, одного уровня образования и без вредных привычек. Полис спроектирован для жителей Черногории (регион не имеет значения) и может быть открыт для человека любой национальности, проживающего на Балканах в целом или на территории Черногории в частности (если вы из другой страны и вам нужен проект полиса - напишите нам).
Стоит помнить о том, что стоимость полисов может отличаться для разных людей, так как супруги могут быть разного возраста, кто-то курит кто-то нет и так далее. Так что пишите нам с запросом, чтобы мы сделали индивидуальный расчет именно под вашу семью.
Нам необходимо открыть два полиса: один для отца, один для мамы с общим покрытием 1.000.000 - 1.100.000€. Защищать такой полис должен минимум в течение 20 лет и покрывать уход из жизни по любой причине.
Для нашей задачи подойдет срочный полис страхования жизни (страхование на срок).
Для проектирования полиса я решил, что супруги будут одного возраста, одного уровня образования и без вредных привычек. Полис спроектирован для жителей Черногории (регион не имеет значения) и может быть открыт для человека любой национальности, проживающего на Балканах в целом или на территории Черногории в частности (если вы из другой страны и вам нужен проект полиса - напишите нам).
Стоит помнить о том, что стоимость полисов может отличаться для разных людей, так как супруги могут быть разного возраста, кто-то курит кто-то нет и так далее. Так что пишите нам с запросом, чтобы мы сделали индивидуальный расчет именно под вашу семью.
Покрытие полиса для супруга будет солидные 600.000€, а покрытие супруги - 480.000€. Это соответствует нашим расчетам сделанным ранее.
При этом, у нас есть вариант открыть один страховой полис и застраховать внутри него сразу двоих людей на 1.100.000 $, но такой подход мы считаем нецелесообразными, так как два автономных полиса дают ряд преимуществ:
При этом, у нас есть вариант открыть один страховой полис и застраховать внутри него сразу двоих людей на 1.100.000 $, но такой подход мы считаем нецелесообразными, так как два автономных полиса дают ряд преимуществ:
- При смерти одного из супругов, второй полис продолжает защищать оставшегося кормильца и близких. В случае с одним полисом - он завершает свою работу и второй родитель остается без защиты. Открытие нового полиса на оставшегося родителя позже будет означать, что его застрахуют (или нет) с учетом уже нового возраста и новых жизненных обстоятельств. А это всегда более дорогой полис и риск не быть застрахованным;
- Один из полисов можно бросить в том случае, если возникнут сложность с его оплатой (мало ли).
Стоит отметить, что в обоих полисах включены две опции: двойная выплата по уходу из жизни в результате несчастного случая и освобождение от уплаты страховых взносов. В случае ухода из жизни Сергея в результате несчастного случая семья получит 1.200.000€ вместо 600.000€ (в случае ухода из жизни Елены по такой же причине полис сработает аналогично). А в случае наступления нетрудоспособности, страхования компания будет вместо владельца полиса платить за его полис. Эти опции могут быть выключены, при желании, что удешевит стоимость полиса. Также стоит отметить, что в обоих полисах по умолчанию включена опция "Ускоренная выплата при диагностировании критического заболевания в терминальной стадии". В этом бОльшая часть страховой суммы будет выплачена еще при жизни.
Итак, общая сумма страхового взноса в год в течение 20 лет по двум полисам составит 1.869,16€, что составляет очень комфортные для семьи 3,5% от общего годового бюджета. С точки зрения финансового планирования, затраты на страхование не должны быть больше 15% от бюджета. А в нашем примере, вы только подумайте на секунду: семья на протяжении 20 лет, каждый день будет защищена на 1.100.000€ всего за чуть больше чем 5€ в день.
Супруги, как правило, указывают бенефициарами друг друга или детей (или любая другая бенефициарная схема, которую они прописывают и придумывают сами, в том числе совместно со специалистом на финансовой консультации). Можно обратить внимание, что при практически сопоставимом размере страхового покрытия, полис для Марии дешевле почти в 2.5 раза. Это связано с тем, что страхование жизни для женщин дешевле, так как статистически женщины реже уходят из жизни. Вот такая вот приятная в плане финансовых расходов дискриминация для семьи :-)
И еще одно добавление: на месте именно этой семьи, мы бы порекомендовали открыть полисы или на 30 летний срок или вообще пожизненные, так как ребята очень молодые и затраты на полис все равно будут укладываться в бюджет. Из опыта можем сказать, что люди, которые открыли 15-20 лет назад полис и сегодня он у них завершается - сожалеют о том, что не открыли его на максимально возможный срок. Так как даже через столько времени они могут и сегодня платить ту фиксированную сумму за полис (что была определена когда-то) и защищать своих близких. Но теперь, если они подадут новую заявку на страхование, они будут на 20 лет старше и здоровье будет уже не то, а это значит, что полис будет очень дорогим или компания вообще откажет в страховании.
Итак, общая сумма страхового взноса в год в течение 20 лет по двум полисам составит 1.869,16€, что составляет очень комфортные для семьи 3,5% от общего годового бюджета. С точки зрения финансового планирования, затраты на страхование не должны быть больше 15% от бюджета. А в нашем примере, вы только подумайте на секунду: семья на протяжении 20 лет, каждый день будет защищена на 1.100.000€ всего за чуть больше чем 5€ в день.
Супруги, как правило, указывают бенефициарами друг друга или детей (или любая другая бенефициарная схема, которую они прописывают и придумывают сами, в том числе совместно со специалистом на финансовой консультации). Можно обратить внимание, что при практически сопоставимом размере страхового покрытия, полис для Марии дешевле почти в 2.5 раза. Это связано с тем, что страхование жизни для женщин дешевле, так как статистически женщины реже уходят из жизни. Вот такая вот приятная в плане финансовых расходов дискриминация для семьи :-)
И еще одно добавление: на месте именно этой семьи, мы бы порекомендовали открыть полисы или на 30 летний срок или вообще пожизненные, так как ребята очень молодые и затраты на полис все равно будут укладываться в бюджет. Из опыта можем сказать, что люди, которые открыли 15-20 лет назад полис и сегодня он у них завершается - сожалеют о том, что не открыли его на максимально возможный срок. Так как даже через столько времени они могут и сегодня платить ту фиксированную сумму за полис (что была определена когда-то) и защищать своих близких. Но теперь, если они подадут новую заявку на страхование, они будут на 20 лет старше и здоровье будет уже не то, а это значит, что полис будет очень дорогим или компания вообще откажет в страховании.
Как открыть такой полис СЖ?
Вот какие шаги нужно сделать, чтобы открыть полис СЖ:
- Вы записываетесь и оплачиваете онлайн консультацию, на которой мы определяем то, какие задачи необходимо решить для вашей семьи;
- Проводится работа по определению размера страхового полиса на основании индивидуальных условий клиента, определяем параметры полиса, затем, на основании этих данных мы подбираем и проектируем для вас индивидуальное решение, анализируя доступный рынок;
- После согласования выбранного решения, вы готовите необходимые документы и сдаете анализы. Все это пойдет в пакет документов, вторую часть которого готовим мы. Количество анализов и предоставляемых документов зависит от размера страхового покрытия;
- Сформированный пакет документов в страховую компанию на андеррайтинг (процесс принятия решения о том, можете ли вы быть застрахованы или нет);
- Ждем решения;
- После одобрения, вы оплачиваете в компанию первый взнос и полис начинает действовать, защищая ваших близких.
Что еще дает полис страхования жизни
Не стоит забывать, что помимо защиты семьи от потери дохода, полис страхования жизни дает гарантированную наследственную выплату. Так, если мы говорим о пожизненном страховании жизни, страховая выплата указанная в контракте это готовое наследство для бенефициаров, которые они получат тогда, когда владелец уйдет из жизни по старости лет.
Такое наследство является капиталом, которое передается без налогообложения людям, указанным в контракте.
Такое наследство является капиталом, которое передается без налогообложения людям, указанным в контракте.
Выводы
- Каждая финансовая задача индивидуальнаНаверняка, те кто сейчас прочли статью имеют свою индивидуальную ситуацию в семью: свое число кормильцев, свой доход и так далее.
В данной статье добытчиков двое: отец и мать. Но их может быть больше. И это могут быть как родственники, так и люди, которые не имеют с семьей родственных связей, но очень важны для нее. - Страхование жизни - единственный способ защиты дохода семьи в миреСуществуя уже много веков и являясь без преувеличения одним из самых гениальных изобретений человечества, страхование жизни продолжает ежеминутно спасать миллионы семей на планете от финансовых рисков, связанных с потерей трудоспособности и уходом из жизни.
Не откладывайте эту задачу на завтра. Нет ничего важнее благополучия семьи на долги годы. - Параметры полиса могут быть совершенно разнымиМы уже упомянули об этом в начале и сделаем акцент еще здесь: даже смоделированную нами задачу по защите семьи Сергея и Елены можно решить несколькими способами, что еще раз доказывает, что единственным правильным решением будет рассматривать ваш конкретный кейс и обсуждать варианты вместе с вами.